个人贷款营销、个人贷款管理(二)
(总分：100.00，做题时间：90分钟)
一、{{B}}单选题{{/B}}(总题数：10，分数：20.00)
1.______是指将产品或服务与其竞争者区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同时获取利润的一种营销活动。
∙ A.产品营销
∙ B.品牌营销
∙ C.服务营销
∙ D.网络营销
（分数：2.00）
A.
B. √
C.
D.
解析：[解析] 品牌营销是指将产品或服务与其竞争者区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同时获取利润的一种营销活动。
2.下列不属于大众营销的特点的是______。
∙ A.目标大
∙ B.针对性不强
∙ C.提供个性化服务
∙ D.效果差
（分数：2.00）
A.
B.
C. √
D.
解析：[解析] 所谓大众营销是指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜所有的人群。其特点是目标大、针对性不强、效果差。
3.强化贷款的全流程管理的作用不包括______。
∙ A.通过签订完备的贷款合同明确各方权利和责任
∙ B.提高贷款风险管理的有效性
∙ C.改善个人贷款的质量
∙ D.促使银行个人贷款管理模式更加精细化
（分数：2.00）
A. √
B.
C.
D.
解析：[解析] 全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。强化贷款的全流程管理，可以推动银行个人贷款管理模式由粗放化向精细化的转变，有助于改善个人贷款的质量，提高贷款风险管理的有效性。要求银行业金融机构作为贷款人，应与相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确权利义务、法律责任的原则是协议承诺原则的作用。
4.借款人伪造良好的信用记录、掩盖不良的贷款用途违背了______。
∙ A.全流程贷款管理原则
∙ B.诚信申贷原则
∙ C.贷放分控原则
∙ D.实贷实付原则
（分数：2.00）
A.
B. √
C.
D.
解析：[解析] 诚信申贷主要包含两层含义：一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的，二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。
5.______原则为全流程管理和协议承诺提供了操作的抓手和依据，有助于贷款人防范信用风险和法律风险。
∙ A.贷后管理
∙ B.贷放分控
∙ C.全流程管理
∙ D.实贷实付
（分数：2.00）
A.
B.
C.
D. √
解析：[解析] 实贷实付是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。实贷实付原则为全流程管理和协议承诺提供了操作的抓手和依据，有助于贷款人防范信用风险和法律风险。
6.关于贷款调查的内容和方式以下说法不正确的是______。
∙ A.贷款调查应以间接调查为主、实地调查为辅
∙ B.贷款调查的方式包括现场核实、电话查问以及信息咨询等
∙ C.贷款调查的内容包括借款人基本情况、收入和借款用途等
∙ D.贷款人可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理
（分数：2.00）
A. √
B.
C.
D.
解析：[解析] 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
7.保证人为法人且存在以下行为，仍然可以作为保证人的是______。
∙ A.保证人在最近三年内连续亏损
∙ B.在银行黑名单之列
∙ C.重大违法行为损害银行利益的
∙ D.经营状况不佳，市场占有率下降
（分数：2.00）
A.
B.
C.
D. √
解析：[解析] 根据《担保法》规定，保证人为法人的，要调查保证人是否具备保证人资格、是否具有代偿能力，如果保证人在3年内连续亏损、在银行黑名单之列或有重大违法行为损害银行利益的，均不得作为保证人。
8.个人贷款的合同填写并复核无误后，______应负责与借款人、担保人签订合同。
∙ A.贷款受理人
∙ B.贷款审查人
∙ C.贷款审批人
∙ D.贷款发放人
（分数：2.00）
A.
B.
C.
D. √
解析：[解析] 个人贷款的合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人、担保人签订合同。
9.个人贷款原则上应当采用______的方式向借款人交易对象支付。
∙ A.贷款人受托支付
∙ B.借款人自主支付
∙ C.贷款人受托支付或借款人自主支付
∙ D.其他方式
（分数：2.00）
A. √
B.
C.
D.
解析：[解析] 个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付。贷款人受托支付的方式有利于确保信贷资金进入实体经济，在满足有效信贷需求的同时，严防贷款资金被挪用，避免信贷资金违规流入股票市场、房地产市场等；有助于贷款人提高贷款的精细化管理水平，加强对贷款资金使用的管理和跟踪。
10.借款人采用受托支付使用贷款时需______，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。
∙ A.提出支付申请
∙ B.审核借款人相关交易资料和凭证
∙ C.定期报告或告知贷款人资金支付情况
∙ D.核查贷款支付是否符合约定用途
（分数：2.00）
A. √
B.
C.
D.
解析：[解析] 贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。采用贷款人受托支付的，银行应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。
二、{{B}}多选题{{/B}}(总题数：18，分数：54.00)
11.品牌竞争的基础有______。
∙ A.产量竞争
∙ B.质量竞争
∙ C.价格竞争
∙ D.服务竞争
∙ E.品牌竞争
（分数：3.00）
A. √
B. √
C. √
D. √
E.
解析：[解析] 产品竞争要经历产量竞争、质量竞争、价格竞争、服务竞争到品牌竞争。前四个方面的竞争其实就是品牌营销的前期过程。当然也是品牌竞争的基础。
12.属于商业银行为了达到营销目的而采取的营销策略有______。
∙ A.低成本策略
∙ B.产品差异策略
∙ C.专业化策略
∙ D.大众营销策略
∙ E.情感营销策略
（分数：3.00）
A. √
B. √
C. √
D. √
E. √
解析：[解析] 根据美国著名管理学家迈克尔·波特的竞争战略理论，商业银行可以通过以下几种策略来达到营销目的：低成本策略、产品差异策略、专业化策略、大众营销策略、单一营销策略、情感营销策略、分层营销策略、交叉营销策略。
13.在银行与客户定向交流阶段中，属于一对一精确定位营销的步骤有______。
∙ A.感觉
∙ B.认知
∙ C.获得
∙ D.发展
∙ E.保留
（分数：3.00）
A.
B.
C. √
D. √
E. √
解析：[解析] 在与客户交流阶段，通常会涉及几个步骤，分别是感觉、认知、获得、发展和保留。前两点很容易做到，通常作为大众营销的基本手段，以广告形式最为常见，以建立品牌效应为主要目的；而后三个步骤，就是一对一的精确定位营销，以营销为最终目的。
14.在定向营销中银行与客户的交流阶段通常会涉及哪些步骤?______
∙ A.感觉、认知
∙ B.宣传、介绍
∙ C.发展、保留
∙ D.发展、再发展
∙ E.获得
（分数：3.00）
A. √
B.
C. √
D.
E. √
解析：[解析] 银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，须建立有效的交流渠道，这就是银行的定向营销。其在与客户的交流阶段，通常会涉及几个步骤，分别是感觉、认知、获得、发展和保留。
15.下列有关定向营销的说法，正确的是______。
∙ A.银行应该及时了解客户，了解市场的动态需求变化
∙ B.银行应该设计和发展满足客户需求的产品和服务
∙ C.银行应该想办法激发客户的消费行为
∙ D.目前，我国银行与客户之间的动态交流机制比较完善
∙ E.与国外银行相比，国内银行在定向营销方面做的比较好
（分数：3.00）
A. √
B. √
C. √
D.
E.
解析：[解析] 银行应该及时了解客户，了解市场的动态需求变化，设计和发展满足客户需求的产品和服务，从而激发客户的消费行为；客户同样需要银行，针对自己的需要，他们想及时了解银行提供的产品和服务信息。目前，我国银行与客户之间的动态交流机制还比较差，单从这一点上看，国外的银行做得比较好。
16.贷后管理原则的主要内容包括______。
∙ A.对借款人账户进行监控
∙ B.将贷款过程管理中的各个环节进行分解
∙ C.要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利义务
∙ D.要求客户签订并承诺一系列事项
∙ E.明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任
（分数：3.00）
A. √
B.
C.
D.
E. √
解析：[解析] 贷后管理原则的主要内容包括：①监督贷款资金按用途使用；②对借款人账户进行监控；③强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；④明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。将贷款过程管理中的各个环节进行分解属于全流程管理原则的内容。要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利义务、要求客户签订并承诺一系列事项属于协议承诺原则的内容。
17.将信贷管理大致地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节，这种划分难以对信贷管理中的具体问题采取______的措施。
∙ A.有效性
∙ B.针对性
∙ C.操作性
∙ D.完整性
∙ E.实效性
（分数：3.00）
A.
B. √
C. √
D.
E.
解析：[解析] 信贷管理不能仅大致地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节，这种划分难以对信贷管理中的具体问题采取有针对性和操作性的措施，也难以对贷款使用实施有效的管控。贷款人要从加强贷款全流程管理的思路出发，将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。
18.个人贷款管理的基本原则包括______。
∙ A.诚信申贷原则
∙ B.协议承诺原则
∙ C.贷放分控原则
∙ D.贷后管理原则
∙ E.受托支付原则
（分数：3.00）
A. √
B. √
C. √
D. √
E.
解析：[解析] 个人贷款管理的基本原则包括全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、审贷分离原则、实贷实付原则及贷后管理原则。
19.个人贷款申请应具备的条件为______。
∙ A.贷款用途明确合法
∙ B.借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人
∙ C.贷款申请数额、期限和币种合理
∙ D.借款人信用状况良好，无重大不良信用记录
∙ E.贷款人要求的其他条件
（分数：3.00）
A. √
B. √
C. √
D. √
E. √
解析：[解析] 个人贷款申请应具备以下条件：①借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；②贷款用途明确合法；③贷款申请数额、期限和币种合理；④借款人具备还款意愿和还款能力；⑤借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；⑥贷款人要求的其他条件。
20.为证明借款人的偿贷能力，银行可接受的收入或财产证明有______。
∙ A.过去3个月的工资流水单
∙ B.股东分红决议
∙ C.个人所得税纳税证明
∙ D.租赁合同及租金收入银行流水
∙ E.验资报告
（分数：3.00）
A. √
B. √
C. √
D.
E. √
解析：[解析] 借款申请人偿还能力证明材料主要包括：稳定的工资收入证明，如至少过去3个月的工资单、银行卡对账单、存折对账单等；投资经营收入证明，如验资报告、公司章程、股东分红决议、纳税证明等；财产情况证明，如房产证、存单、股票、债券等；其他收入证明材料。贷前调查人能通过有关渠道查询到申请人资信和偿还能力证明的，可不要求申请人提供。
21.拟申请个人贷款的个人可以通过______渠道获取贷前咨询信息。
∙ A.业务宣传手册
∙ B.网上银行
∙ C.现场咨询
∙ D.窗口咨询
∙ E.电话银行
（分数：3.00）
A. √
B. √
C. √
D. √
E. √
解析：[解析] 银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人贷款的个人提供有关信息咨询服务。
22.抵押人对抵押物占有不合法的有______。
∙ A.抵押物价格高
∙ B.财产共有人不同意抵押
∙ C.抵押物所有权不完整
∙ D.抵押物不为抵押人所拥有
∙ E.抵押物不可存续
（分数：3.00）
A.
B. √
C. √
D. √
E.
解析：[解析] 抵押人对抵押物占有的合法性，包括抵押物已设定抵押权属情况，抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件，借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整；抵押物价值与存续状况，包括抵押物是否真实存在、存续状态，评估价格是否合理。
23.采取保证担保方式的，以下说法正确的有______。
∙ A.保证人为法人的，要调查保证人是否具备保证人资格
∙ B.对开发商提供阶段性保证担保的，要调查开发商的经营情况、信用情况等
∙ C.对保证人为自然人的，应查验贷款保证人提供的资信证明材料是否真实有效
∙ D.与银行合作情况主要包括是否在银行有房地产开发贷款、以前合作是否顺利等
∙ E.保证人为法人，则其一定具备保证资格
（分数：3.00）
A. √
B. √
C. √
D. √
E.
解析：[解析] 采取保证担保方式的，应调查以下内容：保证人是否符合《担保法》及其司法解释规定，具备保证资格；保证人为法人的，要调查保证人是否具备保证人资格、是否具有代偿能力，对保证人为自然人的，应要求保证人提交相关材料，应查验贷款保证人提供的资信证明材料是否真实有效。包括基本情况、经济收入和财产证明等；保证人与借款人的关系；核实保证人保证责任的落实，查验保证人是否具有保证意愿并确知其保证责任；对开发商提供阶段性保证担保的，要对开发商的经营情况、信用情况(主要包括履行担保责任情况、履约情况等)、财务状况、高级领导层变动情况、是否卷入纠纷、与银行合作情况(主要包括是否在银行有房地产开发贷款、以前合作是否顺利等)等进行调查。
24.属于下列______情况下，借款人可以采取自主支付方式。
∙ A.借款人无法事先确定具体交易对象且金额为20万元人民币的
∙ B.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的
∙ C.贷款资金用于生产经营且金额为60万元人民币的
∙ D.法律法规规定的可以采取自主支付的其他情形
∙ E.贷款资金用于生产经营且金额为20万元人民币的
（分数：3.00）
A. √
B. √
C.
D. √
E. √
解析：[解析] 属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的；②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；③贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的；④法律法规规定的其他情形。
25.个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对______等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。
∙ A.贷款资金使用
∙ B.借款人的信用
∙ C.担保情况变化
∙ D.贷款品种
∙ E.贷款对象
（分数：3.00）
A. √
B. √
C. √
D.
E.
解析：[解析] 个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。
26.有些银行将客户的特征归纳为“5P”要素，包括______。
∙ A.个人因素
∙ B.资金用途因素
∙ C.还款来源因素
∙ D.债权保障因素
∙ E.前景因素
（分数：3.00）
A. √
B. √
C. √
D. √
E. √
解析：
27.催收管理手段包括______。
∙ A.电子批量催收
∙ B.人工催收
∙ C.威胁催收
∙ D.以物抵债
∙ E.法律催收
（分数：3.00）
A. √
B. √
C.
D. √
E. √
解析：[解析] 催收管理手段包括电子批量催收、人工催收、处理抵押质押品、以物抵债、法律催收。
28.资产组合的风险监控通过观测风险指标变化进行。关键风险指标有______
∙ A.不良资产率指标
∙ B.贷款迁徙率指标
∙ C.不良贷款拨备覆盖率指标
∙ D.风险运营效率指标
∙ E.次级贷款率指标
（分数：3.00）
A. √
B. √
C. √
D. √
E.
解析：[解析] 关键风险指标有四类：不良资产率指标、贷款迁徙率指标、不良贷款拨备覆盖率指标、风险运营效率指标。
三、{{B}}判断题{{/B}}(总题数：13，分数：26.00)
29.从策略理论来讲，银行常用的个人贷款营销策略主要包括产品策略(Production)、定价策略(Price)、营销渠道策略(Place)和促销策略(Promotion)。
（分数：2.00）
A.正确 √
B.错误
解析：
30.银行的优秀管理者是银行的核心竞争力。
（分数：2.00）
A.正确
B.错误 √
解析：[解析] 品牌是银行的核心竞争力，是让一家银行在同业中卓尔不群的标志。
31.交叉营销是基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品，立足点不是放在挽留老客户上，而是放在争取新客户上。
（分数：2.00）
A.正确
B.错误 √
解析：[解析] 交叉营销是基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品。交叉营销的立足点不是放在争取新客户上，而是把功夫花在挽留老客户上。
32.虽然银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节，但是贷款人无需设立独立的贷款发放部门或岗位。
（分数：2.00）
A.正确
B.错误 √
解析：[解析] 审贷分离原则是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷款人应设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件及确认贷款资金用途。
33.贷款申请时，借款人可以不明确阐述还款来源，待贷款审批通过以后再补充。
（分数：2.00）
A.正确
B.错误 √
解析：[解析] 贷款申请应遵循诚信申贷原则，至少要明确以下条件：①借款人的主体资格要求；②借款人信用记录良好；③贷款用途明确合法；④还款来源明确合法；⑤证明材料的具体要求。
34.个人贷款的贷款人受理借款人以书面形式提出个人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。
（分数：2.00）
A.正确 √
B.错误
解析：
35.贷款风险评价应以分析借款人股票、债券等收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
（分数：2.00）
A.正确
B.错误 √
解析：[解析] 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础。
36.对于借款人自主支付的个人贷款资金，贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
（分数：2.00）
A.正确 √
B.错误
解析：[解析] 采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
37.1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过1年。
（分数：2.00）
A.正确
B.错误 √
解析：[解析] 1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
38.借款人个人真实收入状况难以掌握，银行难以持续跟踪收入的稳定性。
（分数：2.00）
A.正确 √
B.错误
解析：
39.随着经济环境，市场状况的变化，不存在抵押物价值下降的风险。
（分数：2.00）
A.正确
B.错误 √
解析：
40.合作机构的信用状况、偿债能力、管理水平、业界声誉等因素对商业银行个人贷款风险管理有着重要影响。
（分数：2.00）
A.正确 √
B.错误
解析：
41.操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险组成，包括法律风险，策略风险和声誉风险。
（分数：2.00）
A.正确
B.错误 √
解析：[解析] 包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。
