安全验证
商业银行与贷款中介合作中的风险防范与监管摘要：本文着重探讨商业银行与贷款中介在合作中的风险防范，研究了贷款中介的进展历史与现状，分析了商业银行与贷款中介的合作模式与合作内容，探析了合作中可能会发生的风险情形，分析风险发生的本质和缘故，提出了商业银行防范风险的措施与监管建议。关键词：商业银行贷款中介风险防范出于社会分工、专业协作的因素考虑，商业银行的经营活动越来越多的借助于不同类型的中介机构，比如为银行评估资产价值的评估公司，办理托付事宜和面签的公证处，为银行进行违约贷款催收和诉讼的律师事务所等等，本文探讨的是为银行提供贷款客户来源，为银行收集必要贷款资料的贷款中介公司。一、贷款中介公司的进展历史与现状贷款中介最早在2000年左右开始显现，从2003开始全国各大都市的各类贷款中介服务机构开始迅速进展，目前大中都市的贷款中介差不多上都在数千家。它们除了提供一些专业的住房贷款中介外，其它服务多为综合性的贷款中介，协助客户办理房贷、车贷、消费贷款以及关心中小企业贷款等。贷款中介公司成立门槛较低，一样都以投资公司、策划公司或者咨询顾问公司的面目显现。目前市场上规范的大中型贷款中介公司只占1/10不到，绝大部分贷款中介公司靠4、5个业务员，几部、1个经理就组成了。据了解，一家如此的贷款中介月贷款额一样可完成几千万，而其成本支出只有房租、广告费、费和成职员资，因此其利润专门可观，一个月可达十余万元甚至更多。贷款中介还分为外围公司和核心公司，核心公司占少数，是直截了当和银行打交道的，与银行有长期合作关系；其他大部分是外围公司，揽到业务后向核心公司“递件”。现在专门多二手房中介，承诺代办贷款业务，差不多上差不多上些外围公司，收费高而且纷乱。贷款中介的收益要紧来自两个方面，一是贷款前期的咨询、辅导费用，一样在几千或万元左右，并不太高；更要紧收益来自贷款成功后，中介佣金一度高达贷款额10%以上。后来因为众多竞争者的加入，现在佣金已降到1%～2%。但即使是如此，也是相当可观。这些贷款中介公司既然能在市场上存活，同时生意红火，
是由市场的客观情形造成的，由其自身和外在的缘故：1、贷款中介对银行业务流程比较熟悉，一方面是贷款中介与银行业务接触多使其操作熟练，另一方面有些中介公司确实是由银行内部人员的亲属朋友设立，银行信息渠道猎取通畅。贷款中介公司利用专门多人不了解金融产品的特点，为客户承办某些业务，能够省去客户的专门多苦恼。一些客户嫌银行手续苦恼，觉得去银行贷款手续苦恼或全然没有时刻精力，因此情愿花点钱让中介公司去做这件事。2、贷款中介利用手中把握的客户资源和信息，利用各银行之间贷款产品和贷款政策的差异性，依照客户的融资需求和一些银行完成业务指标的需要，将客户资源在各银行之间进行分配和再分配（转换），从某种程度上来讲，使一些银行对中介公司产生了较大的依靠性，使银行对贷款中介的议价能力减弱，甚至被贷款中介公司所左右。3、贷款申请人不太符合银行的信用条件，就找贷款中介帮忙，妄图利用中介违规操作。有些客户确实是在被银行退档后再找到贷款中介公司，要求贷款中介公司关心其进行运作。贷款中介会想尽方法，使出浑身解数，关心客户制作、变造假资料，再用表面上合规的文件向其他银行进行申请，如没有个人收入证明或收入证明达不到贷款要求，这些中介会想方设法帮客户搞定，这些贷款一旦申请成功，贷款中介会向客户收取高额的费用。4、一些中介公司还能够关心急需用钱的客户进行短期融资，比如贷款立即到期但无力还款的企业，就会向贷款中介公司申请一笔短期借款，关心企业按时归还银行的贷款，使其顺利获得银行的再次贷款后，再向贷款中介公司归还短期借款。这些贷款中介有些是利用自有闲置资金，有些事实上是利用了地下钱庄的钱进行短期套利，这些收费更是高的惊人，利率往往达到了百分之十几。二、贷款中介公司与商业银行合作中的风险分析商业银行与贷款中介公司的合作由来已久，两者之间的合作关系也是随着信贷市场松紧情形、商业银行业务完成指标、贷款中介返点要求等情形发生着微妙的变化。1、在信贷收紧的市场环境下，客户直截了当从银行获得贷款相对较难，贷款中介公司现在处于较活跃的状态，客户往往容易选择贷款中介公司帮忙代办贷款业务，成功率也相对更高一些；而在信贷市场较宽松的情形下，情形则正好
相反。2、贷款中介公司因把握着较多的客户资源，关于一些需要大力拓展信贷市场，客户资源渠道较少的商业银行来讲，与贷款中介公司的合作更加紧密，对贷款中介公司的依靠性更强，甚至有些刚起步的中小银行绝大部分业务差不多上依靠中介公司提供的客户资源来拉动的。3、关于指标任务较重，急需扩大客户群和信贷规模的商业银行，往往会不惜成本，同意支付给贷款中介更高额的返点来获得更多的客户资源，而贷款中介公司也会依照不同商业银行返点的高低有选择性的将好坏客户区分后分送给不同的银行。大部分商业银行在进展初、中期差不多上通过与贷款中介公司的业务合作，给银行带来了较多业务资源，使得银行的信贷业务在短时期内有较大的进展。然而，客户资质不佳、资产质量较差也成为了两者合作中的最要紧问题，因此这其中商业银行也是存在一定的责任的。依照商业银行与贷款中介合作中发生的一些情形，以及市场上普遍的评判和反映来看，要紧存在着以下的风险：1、贷款中介公司诚信意识比较欠缺，给商业银行带来一定的风险隐患。由于市场竞争比较猛烈，为招揽客户，部分贷款中介机构在利益驱动下，不坚持“诚信为本”的职业宗旨和“独立、客观、公平”的执业原则，或违规操作，或“偷工减料”，利用自身熟悉银行业务审查标准和流程的条件，不顾职业道德，唆使、教诲客户采纳非法手段欺诈银行，制造虚假材料，把“坏客户”包装成“好客户”，给银行信贷资金安全带来较大风险。还有一些贷款中介公司通过一些不正当的渠道购买客户信息，给客户进行撒网式的或者短信营销。在营销的过程中，这些贷款中介公司的营销用语往往名不副实，有些承诺全然无法兑现，刻意夸大银行信贷产品，以此吸引不知情的客户，给商业银行带来了一定的声誉和形象风险。2、贷款中介机构人员素养普遍不高。由于中介行业准入门槛低，市场低层次同质竞争猛烈，人员素养、职业道德、诚信状况参差不齐，一些中介机构为争抢业务、追逐利润而盲目迎合客户。在利益促使下，专门容易诱发中介机构人员的道德风险，整个中介机构违反“职业道德”现象相当普遍。3、贷款中介公司缺乏行业监管，鱼龙混杂，违约成本低廉。贷款中介公司往往以咨询公司、投资公司面目显现，营业执照上的经营范畴广而全，