浅谈互联网金融风险防范与监管
作者： 陈晴 黄曾裕
来源：《现代经济信息》2019年第11期
摘要：随着互联网技术和移动通讯技术的高速发展，传统的贷款消费及信用卡消费已经无法满足人们的日益增长的消费需求，由此应运而生了互联网信用支付授信额度消费即互联网信用消费。信用消费从产生到发展只经过了短短5年时间，取得的成果令人咂舌，社会大众的消费观念也逐步从传统保守向这种新型消费转变，虽然成果喜人，但也带来了一系列问题。本文以互联网消费明星产品蚂蚁花呗为例，阐述蚂蚁花呗的市场影响和发展现状及趋势，并对蚂蚁花呗存在的风险提出相关的防范对策以及监管措施，为蚂蚁花呗的深入发展提供了建议。
关键词：蚂蚁花呗;风险控制;互联网信用消费
中图分类号：F830 文獻识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）016-0376-01
一、蚂蚁花呗的发展现状
（一）市场影响
支付宝作为互联网金融的代表人物，旗下的产品众多，蚂蚁花呗这一互联网信贷产品作为同类产品之中的翘楚，其影响深远。蚂蚁花呗的形式上类似于传统信用卡，提倡的是用户先消费后付款的概念。它是依靠阿里整个消费系统、消费记录以及大数据处理技术，综合评测每个用户，从而给出对应的信用消费额度。用户可以在给出的信用消费额度内进行消费，提前享受消费，之后在约定的时期内偿还赊购金额，通常是每月十号，且用户可享受花呗的免息期，最长的免息期有41天。综上所述，蚂蚁花呗与传统银行的信用卡服务相似度很高，免息期根据申请人不同而不同，在偿还方式也有两种即一次偿还和分期偿还。但和传统信用卡服务相比，蚂蚁花呗信贷具有审核简单、贷款额度以及放款效率高的优势。传统信用卡的审批手续复杂，要逐级上报至央行征信系统，但花呗的服务主体还没有查询上报央行征信的功能，换句话说花呗的芝麻信用系统是脱离央行征信系统而独立存在的。这保证了审核的效率以及企业的独立性，给传统信用卡市场带来更独特的影响。在同类市场上，几乎每个支付宝用户都有过使用蚂蚁花呗的经历，客户使用率高，蚂蚁花呗凭借支付宝的广泛应用，占据着有力地位，市场影响力可想而知。
